En la vida, hay cosas esenciales a las que aspiramos y, a menudo, estas nos hacen falta porque no podemos pagarlas. Las relaciones cercanas a menudo vienen al rescate y ofrecen obsequios que pueden beneficiar la causa, como una plantilla de carta de regalo. A la hora de recibir una carta regalo para hipoteca , hay algunos requisitos a tener en cuenta.
Plantillas de cartas de regalo
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¿De quién puede provenir una plantilla de carta de regalo?
En primer lugar, ¿por qué es necesario saber de quién procede el modelo de carta de regalo, sobre todo si el donante es un miembro de la familia? Cuando se trata de una carta de regalo de pago inicial, nunca debe pensar en ello como un préstamo.
Además, la parte que da el regalo no debe vender la propiedad y tampoco es necesario que la persona sea un miembro de su familia. Sin embargo, hay una excepción a esta regla con respecto al vendedor. Esto sería cuando la plantilla de carta de regalo de hipoteca proviene del vendedor que es miembro de la familia.
Dependiendo de quién daría el regalo, cada tipo varía ligeramente. A continuación se enumeran los donantes permitidos para la carta de regalo de la Administración Federal de Vivienda o la FHA y las cartas de Fannie Mae:
- Carta de regalo de la FHA
El donante puede ser cualquier persona, organización o entidad pública. El donante debe tener algún tipo de programa de asistencia a la propiedad de vivienda para familias de ingresos moderados o bajos. El agente inmobiliario de la transacción que sea miembro de la familia también puede calificar.
El donante puede ser un miembro de la familia, empleador o sindicato o incluso un amigo cercano con interés claramente definido y documentado para el prestatario, organización benéfica , agencia gubernamental. La FHA proporciona seguro hipotecario sobre préstamos hechos por prestamistas aprobados por la FHA en los Estados Unidos y sus territorios. - Fannie Mae
Esta organización es una fuente líder de financiación para los prestamistas hipotecarios. Sus donantes permitidos pueden ser cualquiera de sus familiares. Esto significa que el donante puede ser el hijo, cónyuge, otros dependientes u otras personas del prestatario que tengan una relación directa con el prestatario. Sin embargo, no puede usar regalos para comprar propiedades de alquiler .
Hay un requisito de un idioma específico para usar en una muestra de carta de regalo. Es por eso que se recomienda utilizar una plantilla de carta de regalo en lugar de escribir una libremente. En la carta de regalo, debe indicar el nombre del donante, la dirección, los datos de contacto, la relación del donante con usted, el monto y la fuente.
La carta de donación de hipoteca también debe enfatizar específicamente que la cantidad entregada no se considera un préstamo.
Cartas de regalo para hipoteca
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¿Qué incluir en tu plantilla de carta de regalo?
Cuando pasa por un proceso de suscripción de hipotecas, es posible que examinen todas sus cuentas grandes, incluso los cheques grandes emitidos por los padres u otros miembros de la familia. El banco generalmente solicita una muestra de carta de regalo de quien proporcionó el dinero como requisito antes de poder aprobar un préstamo.
La mayoría de los posibles compradores de vivienda generalmente no tienen la cantidad de dinero requerida para pagar el pago inicial completo al comprar una casa y, para esto, pueden optar por buscar la ayuda de miembros de la familia para completar la cantidad requerida.
Las instituciones crediticias también quieren protegerse a sí mismas asegurándose de que los fondos que usted espera no solo se sumen a sus obligaciones financieras. Si el dinero proviene de un préstamo, esto podría afectar la capacidad del prestatario para devolverle el dinero al prestamista y a los bancos no les gustará eso.
Aquí es donde una carta de regalo de pago inicial se vuelve muy importante, ya que informa al banco que el prestatario recibió un regalo de ellos, no un préstamo. Esta es una garantía para el banco de que el prestatario no asumirá ninguna deuda adicional que pueda tener un efecto en su inversión.
Estos son los elementos más importantes que se deben incluir en la plantilla de carta de regalo hipotecario:
- El nombre del donante, su relación, dirección y detalles de contacto.
- El importe del regalo que el donante transfiere al comprador.
- La dirección de la propiedad que comprarás con el regalo.
- Una declaración que declara que el regalo no es un préstamo, por lo que no tendrá que devolverlo.
Cartas de regalo de la FHA
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Requisitos para usar una plantilla de carta de regalo
Las familias que planean comprar una casa nueva siempre pasan por alto los listados de bienes raíces en busca de esa morada ideal. A menudo, es posible que no lleguen al pago inicial requerido. Si tienen familiares dispuestos , pueden solicitar un regalo como pago inicial.
Pueden pedir un regalo para obtener la cantidad que necesitan. Esto les permite obtener una buena tasa de interés en la hipoteca o evitar los seguros privados que vienen con los planes convencionales. Puede usar esta misma estrategia para ganar una guerra de ofertas. Puede hacer esto si el vendedor de la casa no se siente cómodo con el monto de su pago inicial.
Pero si tiene la suerte de contar con un donante rico y generoso que desea brindarle asistencia financiera de buena gana, pase lo que pase, siempre tiene opciones. Pero tenga en cuenta que regalar dinero tiene muchos requisitos:
- Solo puede solicitarlo si no posee fondos suficientes para el pago inicial.
- Puede recibir un regalo de cualquier donante calificado.
- El donante calificado puede ser una pareja de hecho o un miembro de su familia.
- Puede usar esta opción para muchos tipos diferentes de préstamos, aunque las reglas pueden variar.
Los requisitos para la suscripción de préstamos hipotecarios pueden variar, pero, en la mayoría de los casos, puede usar el dinero recibido como regalo para el pago inicial cuando la propiedad en cuestión está ocupada por el propietario y planea vivir allí principalmente.
Otra opción abierta es considerar la propiedad como su segundo hogar, como una casa de vacaciones, pero esta no es una opción viable para propiedades de inversión o no ocupadas por el propietario. También puedes utilizar los regalos junto con cualquier tipo de préstamo hipotecario, incluso los convencionales.
Los préstamos VA y USDA ya permiten el 100% de financiamiento. Sin embargo, aún puede usar los obsequios para cubrir los costos de cierre y los déficits de valoración de la propiedad. Junto con su pago inicial, un obsequio puede ser muy útil para cubrir los costos de cierre que debe pagar con sus propios fondos.
Otro uso de una plantilla de carta de regalo es como activo de reserva, que puede activar cuando sea necesario. Para demostrar su capacidad para pagar el préstamo, puede reservar una cantidad específica de meses de pagos de la hipoteca.
Una gran ventaja de esta estrategia es que cuando no puede obtener una hipoteca con pago inicial cero, aún puede comprar una casa sin pago inicial siempre que tenga un donante que lo ayude de buena gana.
Plantillas de carta de regalo de hipoteca
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Requisitos mínimos de contribución de los prestatarios para una plantilla de carta de regalo
La mayoría de las veces, es posible obtener una carta de regalo de la FHA para los costos de cierre y el pago inicial de una casa. Sin embargo, por parte del comprador, existe una contribución mínima de sus propios fondos personales.
Por ejemplo, si tiene los ojos puestos en un dúplex en el que planea residir, pero solo puede obtener el 10 % del pago inicial que incluye el monto de la donación, debe hacer una contribución mínima de al menos el 5 % directamente. de tu cuenta
Si, por ejemplo, el precio de la casa es de $ 300,000, debe tener al menos $ 15,000 en su cuenta bancaria. Luego puede usar los fondos obsequiados para complementar sus propios fondos para cubrir otros costos como costos de cierre, reservas y pago inicial.
Hay, sin embargo, una laguna en esta situación. Si el donante vivió en la misma casa que usted durante el último año o el dinero es de su prometida o prometido , entonces puede considerar el monto de la donación como sus propios fondos personales aunque no lo sean.
Si la casa en cuestión es una segunda residencia, normalmente deberás pagar un mínimo del 5% del precio de compra de tu bolsillo. Siempre asegúrese de marcar todas las casillas al considerar tanto la aceptabilidad de los fondos de regalo como las contribuciones mínimas requeridas por el prestatario.
¿Hay un límite para una plantilla de carta de regalo?
Hay reglas y documentación requerida si decide usar una carta de regalo para la hipoteca para la compra de una casa. En primer lugar, no obtenga los fondos de alguien incluso antes de hablar con el prestamista. Esto podría causar problemas o al menos más papeleo.
Según el IRS, un obsequio es “Cualquier transferencia a un individuo, ya sea directa o indirectamente, donde no se recibe una contraprestación total a cambio”. En el caso de las hipotecas, permiten donaciones sobre las áreas mencionadas en este tratado. Pero también es muy importante que sepa exactamente cómo el IRS trata los obsequios específicos de las transacciones de donantes y prestatarios.
Para discernir cómo debe tratar un regalo, se recomienda tener una conversación con un profesional de impuestos como un CPA. Además, también podría haber algunas estrategias fiscales que puede utilizar para ayudar con su compra.
Siempre existe la posibilidad de que no todos tengan familiares que puedan proporcionar regalos. En tal caso, donde un financiamiento del 100% no es factible a través del USDA o el VA, ¿con qué opciones puede trabajar? Es aquí donde también puede solicitar Asistencia para el pago inicial. Esto cierra la brecha entre el monto del préstamo y el precio de venta.
